Rachat de pret

Le rachat de crédit est comme son nom l’indique, une technique financière par laquelle un organisme financier rachète les crédits du souscripteur auprès de ses différents créanciers.

Il rembourse donc les crédits que le souscripteur souhaite et met en place un seul et même emprunt aux mensualités moins hautes.

Il s’agit par conséquent d’une démarche qui permet de regrouper les crédits du souscripteur, de diminuer ses mensualités et par la même occasion son taux d’endettement.

Le regroupement des crédits

Le rachat de crédit permet de regrouper les crédits du souscripteur. Ainsi, en lieu et place d’avoir plusieurs versements auprès de différents organismes de crédit, ce dernier n’en aura qu’un seul régulier, auprès d’un créditeur unique.

Ce qui facilitera le processus de remboursement, car le souscripteur n’aura plus à traiter avec tous ses créanciers, mais avec un seul créancier.

La réduction des mensualités

Outre la simplification des versements du souscripteur, le rachat de crédit confère également un gros avantage dans ce sens où il permet au souscripteur de diminuer ses mensualités de prêt, soit grâce au nouveau taux global (qui sera plus bas que le taux moyen actuel des différents prêts du souscripteur), soit grâce au nouveau financement, qui augmentera la durée des remboursements.

Il convient de noter que, lorsqu’il s’agit par exemple d’un bien immobilier utilisé sans garantie, le taux du rachat de crédit se situe à environ 6% et lorsqu’il s’agit au contraire d’un bien utilisé en garantie, ce taux se situe à environ 4%.
Cependant, accroître la durée moyenne de remboursement veut également dire que le souscripteur payera plus longtemps les intérêts à l’organisme de crédit.

En échange des mensualités revues à la baisse, le rachat de crédit peut donc entraîner une revalorisation du prix global du crédit (coût des intérêts sur toute la pérennité du prêt). Quoi qu’il en soit, le rachat de crédit permettra au souscripteur de libérer une marge de budget additionnelle, ce qui lui permettra d’économiser pour un projet ou de vivre plus sereinement.

Il convient également de noter que le souscripteur à la possibilité de rembourser par anticipation son emprunt ou de le renégocier. Il existe également plusieurs démarches qui lui permettront de réduire le coût global de son rachat.

La réduction du taux d’endettement

De façon automatique, la réduction des mensualités du souscripteur réduira également son taux d’endettement qui indique la part de ses charges dans son budget mensuel.

Le taux d’endettement est essentiel, surtout si le souscripteur dispose d’un projet qu’il souhaite financer (achat de véhicule, réalisation de travaux, achat immobilier, et bien plus encore). Il s’agit en effet d’un point crucial observé par les organismes de crédit avant d’octroyer un prêt.

Si le taux d’endettement d’un ménage est supérieur à 33%, il lui sera extrêmement difficile, voire impossible d’obtenir par exemple un crédit immobilier auprès d’un organisme de crédit.
Si le souscripteur le souhaite, l’organisme de rachat de crédit peut également lui octroyer une trésorerie additionnelle afin qu’il puisse donner vie à un projet personnel.

Il convient aussi de noter que les taux d’un rachat de crédit ne sont pas identiques à ceux d’un crédit classique, car il s’agit d’une opération très complexe. Par ailleurs, les taux d’une restructuration de crédit sont un peu supérieurs par rapport à ceux d’un crédit classique.

Cependant, ils seront moins élevés lorsqu’il s’agit d’un regroupement hypothécaire que lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation. En outre, tout comme un crédit classique, le souscripteur pourra opter pour un taux capé et révisable lorsqu’il s’agira d’un rachat de crédit hypothécaire.

Qui peut solliciter un rachat de crédit ?

Le regroupement de crédit s’adresse à tous ceux qui disposent de deux dettes en moyenne (découvert, crédit ou retard d’impôt) et qui souhaitent les rassembler pour atténuer les mensualités.

Bien que tout le monde puisse y recourir, tous n’y ont pas recours pour les mêmes motifs. En effet, certains sollicitent un regroupement de leur crédit pour pouvoir se soulager en fin de mois, certains pour recouvrer une stabilité financière, d’autres pour réaliser certains projets comme, par exemple, l’achat d’une maison, et bien plus encore.
Le souscripteur peut donc solliciter un rachat de ses crédits pour :

  • plus de confort budgétaire : cela lui permettra de respirer en fin de mois grâce à la réduction automatique de ses mensualités. Cela lui permettra également de disposer de son budget comme bon lui semble ;
  • solliciter un nouveau crédit à la consommation : en effet, si le souscripteur désire une trésorerie additionnelle pour financer un besoin ou un projet (voyage, études, acquisition véhicule, travaux, etc.), certains organismes de rachat de crédit consentiront à inclure un nouveau crédit dans son regroupement. La totalité de ses prêts sera ainsi rassemblée et allongée dans le temps. Cela lui permettra donc de donner vie à ses projets sans rehausser ses mensualités ;
  • se lancer dans un projet immobilier par exemple : si le souscripteur dispose d’un projet qui nécessite un grand financement, les organismes financiers refuseront de lui prêter si son taux d’endettement est assez élevé. En souscrivant au rachat de crédit, il peut réduire la part remplie par les charges dans son budget. Dès lors que son taux d’endettement sera revu à la baisse, les organismes financiers seront d’accord pour financer son projet, car pour eux, il pourra gérer les nouvelles mensualités ;
  • faire face à la baisse de ses économies qui l’empêche de régler ses mensualités : il peut arriver qu’une situation survienne (arrivée d’un nouveau-né, accident, et bien plus encore) et le souscripteur n’arrive plus à régler ses mensualités. Le rachat de crédit l’aidera à stabiliser son budget si une trop grande partie de celui-ci est absorbée par le remboursement de ses emprunts. Grâce à cela, il pourra retrouver une stabilité financière.

Réaliser un rachat total ou partiel de ses crédits ?

Tout dépend de la répartition, des taux et de la durée des crédits. En effet, si l’un des crédits du souscripteur s’étend sur une durée qui est trois ou quatre fois supérieure à celle des autres crédits, il est plus judicieux de ne pas le faire racheter.

Comment trouver la meilleure offre pour mon rachat de crédit ?

Il existe de nombreux établissements qui proposent le regroupement de crédit. Ce qui rend le choix assez difficile ! Cependant, tous n’offrent pas les mêmes services et toutes les offres ne se valent pas non plus.

Par ailleurs, certains établissements ne proposent que des regroupements de crédit à la consommation, d’autres des hypothécaires, et bien plus encore. En outre, certains proposent des taux moins élevés que d’autres, d’autres ne traitent que des dossiers expédiés par un mandataire.

Le souscripteur se doit donc d’observer toutes les offres, de les analyser et de choisir l’établissement qui convient le plus à sa situation. Par ailleurs, il doit également bien lire les clauses du contrat avec de le signer.

Quelles sont les pièces à fournir pour bénéficier d’un rachat de crédit ?
Pour bénéficier d’un rachat de crédit, il est généralement demandé au souscripteur de fournir les pièces suivantes :

      • une photocopie de son passeport ou de sa carte d’identité (recto-verso) ;
      • une photocopie de son livret de famille ;
      • ses trois derniers bulletins de paie ;
      • ses relevés bancaires des trois derniers mois ;
      • et bien plus encore.

L’organisme de crédit lui donnera plus de détails à ce sujet. Il convient également de noter que ces pièces peuvent varier d’un organisme à un autre.